Nely is joined by Suze Orman, the personal finance GOAT (greatest of all time). Nely and Suze leave no stone unturned in this conversation on enriching your life: from how to retire comfortably, how to protect your money, and everything in-between.
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Mi Mundo Rico con Nely Galán – Transcripción del episodio con Suze Orman
Nely Galán: [00:00:02] Bienvenido a Money Maker, el podcast que te da las herramientas para enriquecer tu vida en todos los sentidos. Soy su anfitriona, Nely Galán. Empecemos. Suze Orman, eres como dirían hoy los jóvenes, la cabra (persona que trae dinero a negocio). Eres la cabra de todas las finanzas. Y tú eres mi cabra porque yo no sabría nada de nada si no fuera por ti. Siendo una latina que vino aquí como inmigrante con padres que lo perdieron todo si no fuera por Suze Orman, porque te vi y porque leí todos tus libros y te seguí, como sabes. Y realmente, si no fuera por ti, ni siquiera se me habría ocurrido escribir un libro para hablar a las mujeres de minorías sobre finanzas y espíritu empresarial. Así que te honro mucho y me subo a tus hombros porque eres la cabra. Te quiero mucho y te aprecio mucho.
Suze Orman: [00:01:02] Nely, tengo que decirte que ahora mismo tengo la piel de gallina por todas partes. Pero quiero decirte algo sobre lo que acabas de decir. A lo largo de los 40 años que llevo haciendo esto, Nely he hablado con millones y millones de mujeres y hombres y no binarios y con todas las personas posibles que hay ahí fuera. Y no todos me hicieron caso. No todos tomaron lo que les estaba diciendo, a sus seres interiores que les permitieron convertirse en quienes estaban destinados a ser siempre. Así que, aunque me acredites. Nely, tienes que reconocerlo. Tienes que honrarte a ti mismo. Tienes que entender que tú, Nely, decidiste por ti misma que ibas a ser más, que ibas a tener más, que ibas a ayudar a los demás a ser más. Pero todo lo que has dicho a los demás que hagan, Nely también, ¿te han escuchado? ¿Lo han llevado a donde tenían que llevarlo? Y lo más probable es que no lo hayan hecho. Así que tú, Nely, eres tu propia cabra, en serio.
Nely Galán: [00:02:19] Gracias, Suze. Muchas gracias. ¿Sabes una cosa? Es importante para las mujeres. Y no sólo las mujeres, porque los hombres escuchan este podcast. Los jóvenes van a escuchar este podcast. Pero, ya sabes, muchos de nosotros tenemos que darnos cuenta de que a veces crecemos en ambientes… Y tú también, ¿verdad, Suze? Que nuestras familias no pudieran guiarnos en la dirección correcta ni las personas de nuestro entorno. Tienes que tener instinto para atraer a gente más inteligente, con más conocimientos, y no tener que pasar por todo de la forma más difícil posible, sino escuchar a los demás y dejar que te lleven a un lugar mejor. Y creo que eso es lo que estás diciendo. Y para mí, soy una cultivadora. Así que, cuando empecé a escucharte, fue muy fuerte para mí. Y, por cierto, la mayoría de la gente no lo sabe, Suze escribió el prólogo de mi libro. Muchas gracias de nuevo por ello. Sabes, se lo cuento a todo el mundo, mi historia de Suze y ni siquiera sé si Suze se acuerda de esto, pero te llamé un par de meses después de que saliera el libro y te dije, Suze, muchas gracias por escribir el prólogo de mi libro.
Nely Galán: [00:03:22] Nos conocíamos, pero no muy bien, y tú me ayudaste, fuiste muy generosa. Y te dije, Suze, ¿cómo puedo ayudarte? ¿Qué puedo hacer por ti? Y dijiste… Me dijiste algo que nunca oí decir a otra mujer. Y hasta el día de hoy, cuando se lo cuento a la gente directamente me hace llorar. Dijiste, Nely, estoy completo. Quiero ayudarte más. Y me dije a mí misma, nunca he oído a una mujer decir que estoy completa. Y recuerdo que pensé Suze, y no te he dicho esto, pero recuerdo que pensé, no importa cómo me sienta realmente cuando cualquier mujer me pida ayuda, voy a recordar lo que dijo Suze Orman. Y voy a actuar como si fuera a pensar para mí mismo, estoy completo y tengo más para darte. Así que quiero que sepas el impacto que has tenido en mi vida.
Suze Orman: [00:04:12] Gracias, señor. Y deberías saber que aún estoy completo.
Nely Galán: [00:04:16] Eso es tan hermoso. Bueno, Suze, quiero empezar con algo de lo que quería hablarte. Por cierto, me encanta tu página web. Me encanta tu página web, es como la mejor escuela. Cualquiera que quiera aprender de verdad, sólo tiene que ir a la página web de Suze y realmente.
Suze Orman: [00:04:30] Ve a mi podcast.
Nely Galán: [00:04:31] Y tu podcast.
Suze Orman: [00:04:32] ¿De verdad quieres aprender? Sí, tienes que ir al podcast Mujeres y Dinero. Tienes que unirte a la aplicación de la Comunidad Mujeres y Dinero, donde hablamos entre nosotras. Allí respondo a las preguntas. Es una comunidad que realmente ayuda a completarte, para que lo sepas.
Nely Galán: [00:04:51] Bueno, tuviste un gran susto de salud hace unos años, y me encantó leer sobre ello porque no quería molestarte porque sabía que estabas pasando por ello. Pero me encantó que dijeras que te hizo muy vulnerable porque te das cuenta de que todos los días les dices a las mujeres que están en negación sobre sus finanzas, lo cual somos. Y le dices a la gente por ahí que están en negación acerca de sus finanzas. Y aun así estabas un poco en negación de tu salud.
Suze Orman: [00:05:18] Lo sé, Nely. No me negaba en absoluto mi salud. Me negaba en serio a mi salud.
Nely Galán: [00:05:27] Y eso te enseñó mucho, ¿verdad? Dijiste que realmente cambió tu opinión sobre qué es lo más importante, pero también cuáles son las cosas más importantes que tienes que hacer cuando tienes una crisis sanitaria.
Suze Orman: [00:05:37] Sí, es interesante cuando eres una persona fuerte. Soy una mujer fuerte y trabajaría siete días a la semana. Recuerdo que Katie, mi esposa, no pasó más de un día en la misma ciudad durante todo un año. Estuve casi diez años trabajando siete días a la semana sin vacaciones nunca. Pero me encanta mi trabajo. No quería dejar de trabajar. Sentía que era vital, que me encantaba y que lo estaba haciendo, así que nada podía detenerme. Y entonces fue tipo… Nunca olvidaré esto. Estaba grabando mi especial de la PBS, que aún se emite, por cierto. Y esto fue en 2019, y lo grabo en un teatro en Miami. Y para subir al escenario, tenía que subir 4 o 5 escalones. No es gran cosa. Llegué pronto y subí al escenario para asegurarme de cómo era todo y tuve que subir las escaleras. Y porque mi pierna derecha simplemente no lo haría, no me sostendría. Y yo pensando: ¿De qué demonios va eso? Así que hago esta especial, la supero, y luego, a medida que pasa el tiempo, mi pierna derecha se va debilitando y voy notando cosas y, de repente, me doy cuenta de que realmente no puedo sostener un bolígrafo o un tenedor. Y pienso, no es para tanto.
Suze Orman: [00:07:19] Y ahora estoy llamando a estos médicos por teléfono y teniendo reuniones de zoom con ellos o lo que sea. Y, por último, un médico dice, tienes que ir a hacerte una resonancia magnética. Y yo estoy como, vale. Y ya estamos en julio de 2020 y vamos por el cumpleaños de Katie y la pandemia está ahí. Todo está ahí. Acabo de volver también de Nueva York. En aquel momento acababa de lanzar mi libro The New one, The Ultimate Retirement Guide for 50 Plus. Nada me lo impedía. Nada. Y voy allí y me hacen una resonancia magnética y de repente oigo al médico que ordenó la resonancia en la sala de resonancia magnética diciendo: Suze, tenemos que hablar. Me pregunto si es la voz del médico lo que estoy oyendo. Y resultó que tenía un tumor que me había cortado el 99% de la médula espinal. Y la semana anterior estaba en mi barco y tenían miedo de que me moviera porque se iba a romper y si se rompía allí estaba muerto o tetrapléjico. Y antes de que me diera cuenta, estaba en un avión rumbo al Brigham Women’s Hospital de Boston porque necesitaban especialistas para operarla, ya que no todo el mundo podía hacerlo. Y a Katie y a mí nos dijeron que aquí están los dos resultados. O será una operación que ponga en peligro la vida. En el peor de los casos, será una operación que cambiará su estilo de vida. Además, lo más probable es que esté ciego.
[00:09:08] Dios mío.
Suze Orman: [00:09:09] Y estoy mirando a Katie. Sucedió tan rápido que no pudimos decir nada. Y 12 horas más tarde, después de que 20 cirujanos estuvieran en ese quirófano, 12 horas, salgo y soy capaz de moverlo todo. Y los médicos ahora están como en shock. No se lo pueden creer. Sin embargo, las ramificaciones de eso fueron que estuve caminando con un andador durante mucho tiempo. ¿El derecho? Mi lado izquierdo es el que ahora estaba lesionado debido a que los nervios de allí se habían estirado tanto hacia el lado derecho. Y aquí estamos, ya sabes, en 2023 y justo ahora, mi brazo izquierdo es tolerable en términos de su dolor. Pero durante mucho tiempo, Katie tuvo que hacerlo todo por mí. Cuando fui al baño, no pude hacer nada. Quiero decir, todo para mí. Pero ¿qué tenía de bueno? Lo creas o no, y no lo cambiaría ni por todo el dinero del mundo es que hablé de ello en el podcast y recibí miles de correos electrónicos de otras mujeres y sus hijos que pasaron por algo similar con este tipo de tumor, lo que se llama un tumor Schwannoma. No era canceroso. Y cuánta esperanza tenían, porque si Suze Orman pudo superarlo, ellos también.
Nely Galán: [00:10:47] Lo que he leído es que también hablabas de que, si te ocurre una crisis como ésta, ya sabes todo lo que has estado enseñando, ¿estás realmente preparada? ¿Lo has hecho todo en orden? También me pareció fascinante. Tienes que leer tu propio libro y preguntarte: ¿Estoy realmente preparada para todo esto?
Suze Orman: [00:11:05] Sí. Y tuve suerte, porque económicamente no habría podido trabajar más de dos años. De ninguna manera. ¿Y si yo no fuera Suze Orman? No estaba preparada económicamente. ¿Qué haría alguien? Así que esa experiencia me dio aún más compasión por los que están enfermos o no tienen dinero para salir adelante. O me dio una idea totalmente nueva de lo que se sentiría, aunque no tuviera que hacer esa parte. Y debo decirte que me hizo un alma más suave y gentil. Realmente lo hizo, porque ahora tenía una parte dura de mí. Yo estaba como, Oh, ahora todavía puedo ser eso. Pero yo ya no soy así. Miro las cosas de forma muy, muy diferente y con mucha más compasión, mucha más comprensión e incluso muchas más ganas de querer ayudar a completar a los demás. Así que, al final, lo que ocurrió fue estupendo. Realmente lo era. Y aunque hace unos ocho meses los médicos me dijeron que nunca estaría mejor de lo que estaba. Y yo estaba como, no puedo pasar el resto de mi vida así. Y dijeron: “Esto es, Suze. No vas a mejorar.” Me niego a creerles.
Suze Orman: [00:12:30] Me negué. Yo estaba como, No me vas a detener. No me vas a decir que no puedo hacer algo. No me importa lo que pienses. Y todos ustedes escúchenme porque no me importa si es su salud o su riqueza. No me importa lo que te digan otros expertos. No me importa lo que te digan tus amigos. No me importa lo que te diga tu familia. Sólo me importa, ¿qué te dices a ti mismo? ¿Te dices a ti mismo que nadie puede impedirte ser quien estás destinado a ser? Nadie puede impedir que tengas éxito en el negocio que quieras intentar. Nadie puede impedirte estar sano si quieres estarlo o al menos intentarlo. Y efectivamente, hace unas dos o tres semanas, no sé qué les pasó a los nervios, pero como que se despertaron y escribí a todos los médicos y se lo conté y todos me contestaron diciendo: Suze, nos alegramos mucho por ti. No nos lo podemos creer. Quizá ellos no podían creerlo, pero yo sí y nunca me rendí. Y ninguno de ustedes puede hacerlo cuando se trata de su salud o su riqueza. Pero tu salud tiene que ser siempre prioritaria.
Nely Galán: [00:13:44] Sabes, encuentro fascinante que cuando trabajas en un espacio y estás ayudando a la gente en un espacio, entonces obtienes estas lecciones. Para mí, la lección fue que siempre les digo a las mujeres, especialmente a las de minorías, que no compren zapatos, sino edificios, porque tendemos a no hacerlo. Y también tuve que vivir la pandemia de California, donde ninguno de sus inquilinos paga alquiler. Así que tienes estas lecciones. Sé que una de las cosas que me parece interesante de tu problema de salud es que, ya sabes, la mayoría de la gente en Estados Unidos se arruina por problemas de salud, ¿no?
Suze Orman: [00:14:16] Sí, es la razón número uno de la quiebra.
Nely Galán: [00:14:19] ¿Te imaginas volver a tu experiencia, ahora que has pasado por eso y has tenido la suerte y el privilegio de no tener que preocuparte por no trabajar? ¿De qué le dice a la gente que ahora tiene que tener cuidado? Todos somos bombas de relojería. Podríamos tener problemas de salud, cualquiera de nosotros. Podríamos tener un accidente. Podría pasarnos cualquier cosa. ¿Cómo debemos prepararnos para ello?
Suze Orman: [00:14:44] La cosa número uno que siempre le he dicho a la gente que haga. Que yo recuerde, todos necesitamos una cuenta de ahorro para emergencias. 20 dólares es mejor que ningún dólar. 80 dólares es mejor que 20 dólares. Y sé que todos piensan, Suzy, ni siquiera puedo pagar mis cuentas. ¿Cómo esperas que ahorre dinero? Y siempre pienso y les digo: por cierto, si no puedes pagar tus facturas mientras tienes un sueldo, ¿cómo vas a pagar esas mismas facturas cuando ya no tengas un sueldo? Y tienes que ponerte en primer lugar, especialmente como mujer. Porque como mujeres, tendemos a poner a nuestros cónyuges, nuestras familias, nuestros hijos, nuestros vecinos, nuestras tías, nuestros tíos, nuestros jefes, nuestros empleados por delante de cualquier posible necesidad que podamos tener. Y no es hasta que tenemos 50 o 60 años, o incluso más, cuando de repente nos encontramos en una situación en la que tal vez nuestro cónyuge nos dejó, o si éramos lo suficientemente fuertes, dejamos a nuestro cónyuge porque era una relación abusiva. ¿Verdad? Nuestros hijos están en peor situación económica que nosotros, o a nuestros hijos no les importa porque están ocupándose de sus propias familias y de sus hijos. Ahora ya no tenemos trabajo porque nos hacemos mayores y todo el mundo recorta gastos y no hay nadie que nos ayude.
Suze Orman: [00:16:28] Y ahora aquí estamos solos. ¿Y ahora qué hacemos? Así que no nos dejemos llevar por esas situaciones. Sabes, Nely, esa es una de las razones por las que, por primera vez, después de todas las ofertas que me han hecho a lo largo de toda mi carrera, decidí unir fuerzas con otras dos personas para crear una fintech con el nombre de Secure Save. Porque el objetivo del dinero es que estés seguro, y punto. Así que todos ustedes deberían hacerse la siguiente pregunta: ¿Están seguros? ¿Se siente seguro? Si no te sientes seguro, significa que te sientes inseguro. Y la única razón por la que te sentirías inseguro es porque no eres poderoso con el dinero que tienes. No tienes el control de tu futuro financiero. Te has vuelto dependiente de los demás. Te has negado a tomar las riendas financieras en tus propias manos y llevar ese caballo financiero a donde tú quieres que vaya. Así que me he implicado mucho con la gente, sobre todo con los que no tienen ahorros. No tienen 400 dólares a su nombre. ¿Sabe qué hace poco hicimos una encuesta y aproximadamente el 67% de la gente no tiene nada de dinero? Viven al día. ¿A qué viene eso?
Nely Galán: [00:18:08] Y para ser justos, durante la pandemia, creo que la gente se volvió loca. Es decir, la gente recaudaba dinero o recaudaba, ya sabes, subvenciones de los estados. Y es casi como si la salud mental se hubiera vuelto loca y todo el mundo necesitara ser feliz. Y se oyen tantas historias de gente que se endeuda tanto durante la pandemia.
Suze Orman: [00:18:28] Sí y no. Lo creas o no, Nely, durante la pandemia, para muchos, ganaban más dinero no yendo a trabajar porque no tenían que pagar alquiler. Ya la conoces. No tenían que pagar alquiler. Todavía no tienen que pagar, actualmente sus pagos de préstamos estudiantiles. No tenían que pagar el seguro. No tenían que pagar hipoteca. Pudieron quedarse en casa. Recibieron cheques de estímulo para ellos, su cónyuge, sus hijos. Recibieron cheques de desempleo más un cheque de desempleo adicional. Conseguían más dinero quedándose en casa sin tener que desembolsar tanto como normalmente. Y en aquella época, ¿sabe que los tipos de las cuentas de ahorro se dispararon? La cantidad de dinero que la gente pudo ahorrar durante la pandemia se debió a que no había nada en lo que gastar el dinero. No podían ir en su coche a trabajar o a algún sitio porque, podías ir a casa de cualquiera. No podías salir a comer y acumulabas todo ese dinero. Entonces el mundo se abre de nuevo. Y entonces entraste en una negación del gasto y te gastaste todo lo que habías ahorrado, y ahora estás otra vez metido de lleno, empezando a tener serias deudas con la tarjeta de crédito. Todavía no estás impagando esa deuda, pero llegará pronto porque una recesión, en mi opinión, está a la vuelta de la esquina esperándonos a todos.
Nely Galán: [00:20:03] Bueno, mira lo que pasó la semana pasada. Quiero decir, ¿cómo debemos sentirnos seguros cuando incluso el “goody-two-shoes” (Persona realmente buena) que hacen todo bien cuando se tiene el comienzo de una crisis bancaria la semana pasada. Tengo que decirte, como un inmigrante de Cuba, tuve PTSD de nuevo. Como, Dios mío, los bancos. Estamos en un momento muy precario. Así que incluso cuando hacemos todo lo correcto, sigues teniendo ahora mismo inseguridad sobre el dinero.
Suze Orman: [00:20:30] Excepto diferente que antes con los bancos latinoamericanos y ciertas cosas. Los bancos y las cooperativas de crédito aquí en los Estados Unidos están protegidos por algo llamado seguro FDIC para los bancos, NCUA, seguro para las cooperativas de crédito. Y si se sabe trabajar con él, se puede asegurar mucho más que los 250.000 dólares de cada cuenta, aunque eso sea mucho dinero. Pero podría asegurar fácilmente hasta 1,2 millones de dólares en cada cuenta que tuviera. He hecho muchos podcasts sobre eso, en mi podcast Mujeres y Dinero. Podcast en creo que fue el 19. Tuve a Sheila Bair, que fue presidenta de la FDIC en 2006 hasta 2011, que salvó la economía de verdad. Y en 2008, Sheila y yo hicimos muchos anuncios de servicio público. He rehecho el sitio web de la FDIC, así como la calculadora. Y realmente se nos atribuyó el mérito de detener una corrida bancaria. Así que sé cómo funciona. Ella sabe cómo funciona porque dijo que iba a suceder en 2006, pero por supuesto, nadie la escucharía, para que lo sepas, porque por qué era una mujer. Pero eso no viene al caso. Por lo tanto, si usted tiene dinero en un banco o en una cooperativa de crédito y se encuentra dentro de los límites asegurados, no importa lo que le ocurra a cualquier banco o cooperativa de crédito, usted recuperará su dinero. Sin embargo, mi podcast está patrocinado por Alliant Credit Union y no me pagan por decir esto. Sin embargo, el trato con ellos por el que les permití patrocinar mi podcast fue el siguiente. Tienes que ayudar a los que no tienen dinero. Así que vas a abrir lo que se llama la última cuenta de ahorro de oportunidades. Así que todos ustedes, así es como se empieza. Pones $100 al mes en la cuenta de ahorros de última oportunidad en Alliant Credit Union, no te cuesta nada.
Suze Orman: [00:23:00] Hazlo cada mes durante 12 meses consecutivos. Al final del duodécimo mes, recibirás 10$0. Además, actualmente pagan un 3,10% por ese dinero. Ahora, no es como si pusieras 1.200 dólares ahora mismo y los dejaras ahí. No, son 100 dólares al mes o lo que quieras poner, pero al menos 100 al mes para que cojas el hábito de ahorrar. Así que cuando haces el cálculo, eso es como un 16 o 17% de retorno de tu dinero. Necesitas el dinero en cualquier momento Mientras dejes al menos 100 $ ahí, sigues recibiendo tu 3,10% y subirá posiblemente si los tipos de interés suben y si pones 1.200 $ al final, sigues recibiendo los 100 $ extra. Así que tienes acceso a ella. No te cuesta nada. Lo harías entrando en mi alliant.com. Y ahí es donde vas a buscarme porque esto es sólo a través de las personas que envío allí. Para quienes buscan ahora un tipo de interés decente, ofrecen un 5% por un certificado de depósito a un año. Así que están haciendo cosas en. Muy pronto vamos a sacar esto para los niños. Así que si tienes un hijo y todo lo que puede hacer es poner 50 dólares o lo que sea, estoy intentando pagar a la gente para que ahorre. Así de sencillo. Así que si no tienes un orinal en el que mear y quieres empezar, quizá debas pensar en empezar por ahí. Para que te hagas una idea del éxito que tuvo. Nely. Más de 300 millones de dólares en los dos últimos años han ido a parar a esas cuentas.
Nely Galán: [00:24:54] Bueno, y me encanta lo de los niños porque creo que es el grupo número uno de personas a las que tenemos que empezar a enseñar sobre el dinero. Es muy duro. Así que, Suze, quiero asegurarme de que no quiero irme con lo de la salud sin hablar con todos sobre el papeleo que hay que tener preparado para la crisis. Y sé que usted piensa que, en la asistencia sanitaria, por lo que muchas personas… Y he cuidado de mi vecino que estaba al final de su vida, no tenía la voluntad, no tenía. Volvamos a eso por un momento y recordemos realmente a la gente cuál es el papeleo que hay que tener en medio de una crisis sanitaria o lo lamentarás.
Suze Orman: [00:25:29] Sí. Además de una crisis de salud, es la muerte. Sabes, mucha gente piensa, oh, no tengo dinero. Todo lo que necesito es un testamento. Ahora estás comprando el billete que la mayoría de los abogados quieren venderte, en mi opinión, porque son los que ganan dinero contigo, si lo único que tienes es un testamento. Ahora es posible o es probable que muchos de ustedes posean una casa por ahí, incluso si esa casa está bajo el agua, o si esa casa no tiene absolutamente ninguna equidad en ella. Digamos que sí. Todos y cada uno de ustedes deberían tener lo que yo llamo los documentos imprescindibles. No sólo debes tener un testamento, no sólo debes tener un fideicomiso revocable en vida, y te diré por qué en un segundo. También necesita una directiva anticipada y un poder notarial duradero para la atención sanitaria. Ahora, ¿por qué necesitas esas cosas? Empecemos primero por los trámites sanitarios. Antes de ponerte enfermo, tienes que dar una directiva a los médicos que les diga: ¿quieres que te pongan respiración asistida o no? ¿Cuál es su directiva si no puede tomar decisiones por sí mismo? Si no puedes hacerlo, ¿quién va a tomar esas decisiones por ti? Y tienes que decirles a tus médicos lo que quieres que ocurra.
Suze Orman: [00:27:04] Oh, ahora estás con soporte vital. ¿Quién tiene poder notarial para desconectarte del soporte vital? Así que tienes que pensar en esas cosas antes de ponerte enfermo, antes de que no puedas hablar por ti mismo, antes de que pase algo. Por eso son tan importantes. Sin embargo, digamos que tienes suerte y no enfermas. Nunca tienes un accidente. Nunca te pasa nada parecido. También tienes que saber que tus hijos, una vez cumplidos los 18 años, ¿adivina qué? Todos, si acaban en un hospital, ya no son menores. No tienes autoridad para firmar nada ni tomar ninguna decisión por ellos a menos que te la hayan dado a través de estos documentos. Así que, si no podéis hacerlo por vosotras mismas, mujeres, será mejor que empecéis a hacerlo por vuestros hijos. Ahora, sé que cuando digo que lo hagas por tus hijos, lo harás. ¿Verdad?
Nely Galán: [00:28:17] Me has asustado. Tuve a mi hijo. Tienes razón. No tengo eso. Así que tengo que hacerlo.
Suze Orman: [00:28:22] Sí, tienes que conseguir uno para ello. Y tiene que conseguirlo. Dándole la autoridad para hacerlo.
Nely Galán: [00:28:28] Espera. Moneymaker volverá enseguida.
Nely Galán: [00:28:40] Volvamos al programa. La otra cosa que realmente me sorprendió este año, porque he estado yendo y viniendo de Florida a California y tratando de mudarme a Florida cada año, cada dos años tienes que mirar realmente todos estos documentos y actualizarlos porque las cosas cambian en tu vida. Me doy cuenta de que cuando te mudas a otro estado, las leyes son completamente diferentes. Las leyes fiscales son completamente diferentes. Así que no se trata de hacerlo una vez e irse a dormir. Es actualizar estos documentos. Olvidas incluso lo que escribes un par de años antes. Es muy interesante.
Suze Orman: [00:29:13] Sí, pero por eso lo que realmente se cambia mucho. Así que dos cosas que todo el mundo debe recordar, cuando usted tiene una cuenta de jubilación en el trabajo, un 401K o un 403B, o si usted trabaja para el gobierno federal, un plan de ahorro de ahorro, asegúrese de que usted compruebe sus beneficiarios. ¿A quién designó como beneficiario en esas cuentas? ¿Tus cuentas IRA, tus cuentas Roth IRA o cualquier cuenta de jubilación que tengas? Por dos razones. Número uno, no puedes designar a un menor como beneficiario, porque si has designado a uno de tus hijos que es menor de edad, legalmente no puede heredar dinero cuando es menor de edad. Así que lo que les hayas dejado, incluida una póliza de seguro de vida, posiblemente irá a una cuenta bloqueada en un banco hasta que sean mayores de edad, no podrán obtener ese dinero ni hacer nada con él. Ese es el número uno. Número dos, has estado en una relación. Ha designado a su cónyuge beneficiario de sus cuentas de jubilación. Acaba de pasar por un divorcio horrible o su beneficiario o su cónyuge han fallecido. Y ahora aquí estás y mueres. Y ahora tu beneficiario es tu ex-cónyuge al que odiabas. Así que ahora tus hijos no reciben dinero, o ahora está inmovilizado porque tu beneficiario era alguien que ha fallecido. Así que nunca piensas en comprobar esas cosas. Un testamento no es más que un documento que dice adónde van a ir a parar sus bienes a su muerte, pero lo hace de la forma más ineficiente posible desde el punto de vista de los costes. Vamos a tomar tu estado porque dices que tu inmobiliaria, Nely está en California.
Suze Orman: [00:31:12] Sabe usted que, en California, si todo lo que tienes es un testamento y su propiedad inmobiliaria, es sólo en su nombre. Y ahora usted muere, usted ya no está vivo para firmar la escritura de esa propiedad, a otra persona. Así que el testamento tiene que ser legalizado. ¿Sabes que, en el estado de California, Nely, las tasas testamentarias son legales? Si tienes una casa de 200.000 dólares, lo haré con una cifra ridícula porque en California no se puede comprar ni una ramita por 200.000. De acuerdo. Tienes una casa de 200.000 dólares con una hipoteca de 200.000 dólares y mueres. Los honorarios legales de sucesión en el estado de California para esa propiedad de 200.000 dólares que no tiene ninguna plusvalía serán aproximadamente de 15.000 a 20.000 dólares. ¿Y por qué? Porque todo lo que tienes es un testamento que dice quién va a recibirlo cuando mueras, ese testamento tiene que pasar por un procedimiento judicial, como he dicho, llamado legalización testamentaria, o un juez tiene que validar que ese es realmente tu testamento. Eso tomará de seis meses a dos años, lo más probable de 1 a 2 años para abrir la legalización de un testamento será de $ 1000 o $ 2000. Y después de haber validado que, sí, esto es lo que querías, el juez tiene que firmar tu nombre en la escritura a la persona a la que se lo estás dejando. Un lío espantoso. ¿Qué podría haber hecho y qué debería hacer? Si simplemente hubieras creado un fideicomiso revocable en vida, parte de los documentos que debes tener donde cambias el título de Nely Galán ahora mismo a Nely Galán fideicomisaria del fideicomiso Nely Galán, y transfieres el título a ese fideicomiso.
Suze Orman: [00:33:33] Sus impuestos sobre la renta no cambian sus impuestos sobre la propiedad no cambian. Se mantiene para tu beneficiario mientras vives y a tu muerte nombras a otra persona, sea quien sea el beneficiario. Digamos que fui yo. Así que te mueres. Y ahora, dos semanas después, porque ya lo has firmado en vida, has retenido en tu beneficio mientras vives. Y porque también eres el fideicomisario de ese fideicomiso. Si empiezas a odiarme, sabes que puedes deshacerte de mí. ¿A quién le importa? Pero dos semanas después, va a mí. No hay testamento, posiblemente una cuota de $ 700 para transferir todos los títulos y todo. Pero eso es todo. A continuación, Nely, te enfermas. Ahora estás incapacitada. Y todos necesitan vender esta propiedad porque necesitan el dinero. ¿Pueden venderlo? No, no pueden. Porque tú, Nely, no puedes firmar la escritura porque estás incapacitada. Así que alguien va a tener que llevarlo a la corte testamentaria tutela que, en California, $ 5,000 para hacerlo. Y a partir de ese momento, quienquiera que lo haya hecho, tiene que comprobar cada año si está haciendo lo que debe con su dinero. ¿Si tuviera un fideicomiso revocable en vida con una cláusula de incapacidad? Dice que usted podría firmar por sí mismo en caso de incapacidad, usted nombra quién puede firmar por usted y viceversa. En caso de que eso ocurra, un médico dice que Nely está incapacitada y ya está hecho
Nely Galán: [00:35:20] Suze, cuando haces un documento nuevo, ¿tienes que volver a notarizarlo para que.
Suze Orman: [00:35:26] Sí.
Nely Galán: [00:35:27] ¿Para qué cuando mueras sepan cuál fue el último documento que hiciste?
Suze Orman: [00:35:31] Sí. Y lo que deberías hacer es posiblemente quedarte también con todos los demás. Tal vez dibujar una línea a través de ellos sólo para que puedan ver que usted lo actualizó. Y esta es la última versión. Recuerden todos que deben conservar la versión original, porque las versiones en línea no son válidas ante los tribunales. Por lo tanto, se trata de un documento que hay que guardar seriamente a buen recaudo.
Nely Galán: [00:36:02] Este tipo de documentos son muy importantes y hay que conservarlos.
Suze Orman: [00:36:06] Lo interesante es que nadie piensa nunca que va a sufrir una inundación. ¿Ya no se puede decir eso en California?
Nely Galán: [00:36:17] He estado en incendios, inundaciones. Me ha pasado de todo. Así que, sí, nadie piensa que puedan ocurrir las peores cosas, pero ocurren. Sí. Quiero que nos vayamos hablando un poco de la jubilación porque te has metido hasta las rodillas en la jubilación y me parece que es una situación por la que tanta gente está disgustada porque mucha gente pensaba que iba a llegar a la edad de jubilarse y que iba a ser más fácil y que se iban a mudar a sitios más baratos y que tenían suficiente dinero. Todas las mujeres con las que he hablado, y especialmente las minorías, me dicen: “Tenemos que trabajar para llegar a los 85 años”. No sabemos lo que vamos a hacer. Así que dígame qué le dice a la gente de 55 años o más, y luego hagamos un cuento con moraleja para la gente más joven, porque creo que piensan que está muy lejos. Pero si empezaran pronto, sería mucho más fácil.
Suze Orman: [00:37:03] El único tipo de cuenta de jubilación que creo que todo el mundo debería tener es una cuenta de jubilación Roth. Si por casualidad trabajas en un lugar donde te ofrecen una cuenta de jubilación, igualan tu contribución, pones un dólar, tal vez te dan 0,50 dólares y te ofrecen una cuenta de jubilación tradicional, lo que significa que te desgravan por ello, es antes de impuestos o una cuenta de jubilación Roth. Y piensas: “Quiero desgravar”. Si haces lo tradicional estás cometiendo el mayor error que existe. O si por casualidad abres una cuenta IRA por tu cuenta, decides: “Voy a abrir una cuenta IRA tradicional”. ¿Por qué? ¿Verdad? Eso es porque quieres la desgravación fiscal y decides no hacer una Roth IRA. ¿Por qué? ¿Por qué los necesitas? Por que deseas quitar el impuesto. Usted está a partir de este día en adelante sólo para hacer cuentas de jubilación Roth. Y es que lo que ves es lo que hay, si no tienes mucho dinero para ahorrar, no estás en un tramo impositivo alto. Así que, si usted no está en un alto nivel de impuestos, ¿por qué se preocupan por un poco tonto de impuestos a deducir en este momento cuando se podría estar poniendo el dinero de distancia, dejando que crezca libre de impuestos, y más tarde en la vida de retirarlo libre de impuestos? No lo necesitas más adelante en la vida. De acuerdo. Se lo dejas a tus beneficiarios. Pueden retirarlo libre de impuestos.
Suze Orman: [00:38:52] El problema de lo que está ocurriendo en Estados Unidos ahora mismo es que tenemos un déficit tremendo. No queremos ser como los Estados Unidos de América, donde deben billones y billones de dólares de deuda. Cómo van a salir de la deuda lo más probable es que aumenten la edad de la Seguridad Social de 67 años, que es lo que es la edad plena de la Seguridad Social Ahora, si naciste en 1960 o más tarde a 70 años, no tengo ninguna duda de que van a hacer eso. Posiblemente van a disminuir las prestaciones de la Seguridad Social, porque está previsto que tanto la Seguridad Social como Medicare se queden sin dinero en los próximos años, probablemente dentro de diez. Y con la inteligencia artificial apoderándose absolutamente de todo, cada vez trabajará menos gente. Por lo tanto, cada vez menos gente pagará al sistema fiscal, lo que significa que cada vez más gente tendrá que pagar impuestos para compensar los déficits. Así que no te pongas en una situación en la que crees que tienes un buen dinero en una cuenta de jubilación, pero ahora es el 50, 60, 70% para sacarlo. Cuando empecé en 1980, fue cuando el tramo impositivo más alto pasó del 90% al 70%, al 50% y al 37% actual. No creas que no puede volver a subir. Así que saca el máximo partido a tu dinero y hazte una cuenta de jubilación Roth.
Nely Galán: [00:40:38] ¿Puede transferir su jubilación ordinaria a una Roth en cualquier momento?
Suze Orman: [00:40:42] Puede hacerlo, pero cualquier importe que transfiera tributará como renta ordinaria en el año en que lo transfiera. Así que, si usted no está en un alto nivel de impuestos, usted tiene un poco de dinero en allí dos, $ 3,000, $ 4,000, $ 5,000, transferirlo. Pero si usted tiene más dinero allí, sólo tiene que consultar a alguien, una persona de impuestos o ir en línea y pedir a la caja de chat, chat GPT o lo que sea, que es libre al respecto, pero tenga cuidado porque se grava a usted. Si usted trabaja en este momento y tiene dinero en una cuenta de jubilación tradicional con su empleador, sólo tiene que ir a su persona de recursos humanos y decirles que sus nuevas contribuciones que desea ir a su cuenta de jubilación Roth a partir de este año. La cotización de su empresa también puede ingresar en su cuenta de jubilación Roth. Mucha gente comete el error de pensar que tiene que ir al 401K tradicional, por ejemplo, para conseguir la aportación de la empresa, porque la aportación de la empresa tiene que ir al 401K tradicional. No, usted podría haber hecho un Roth 401K y el empleador igual habría ido a un tradicional. Así que habrías tenido que hacerlo. Así que eso es lo que te diría. Para los más jóvenes, sólo voy a poner este ejemplo. Y si este ejemplo no te hace despertar, entonces nada lo hará. Tienes 25 años y cada mes ingresas 100 dólares en una cuenta Roth IRA. Y recuerden, todos, cualquier cantidad de dinero que pongan en una cuenta Roth IRA pueden retirarla en cualquier momento sin impuestos ni penalizaciones de ningún tipo, independientemente del tiempo que ese dinero haya estado ahí o de su edad.
Suze Orman: [00:42:51] Así que sus contribuciones originales, se puede retirar en cualquier momento. Así que no tienes que tener miedo de encerrarlo. De acuerdo. Usted pone en $ 100 al mes todos los meses durante 12 meses consecutivos, y lo hace todos los meses hasta que tenga 65 años de edad durante 40 años con el rendimiento medio del mercado a partir de alrededor del 12%, un año, tal vez el mercado sube un 30%, tal vez un año. Baja un 50%. Pero a lo largo de 40 años, supongamos que obtiene una rentabilidad media anual del 12%, tendría 1 millón de dólares en su cuenta Roth IRA. Pero crees que eres tan joven, tan sexy, tan sexy, que quieres salir, que quieres pasarlo bien. Y calculas que 100 al mes son sólo 1.200 dólares al año durante diez años. Son sólo 12.000 dólares de diferencia. Voy a empezar a los 35 en vez de a los 25. Voy a pasármelo bien durante esos diez años. Si empiezas a los 35 en vez de a los 25, 30 años después, a los 65, sólo tendrías 300.000 dólares. Esos diez años te costaron 700.000 dólares, y eso es debido a la capitalización del dinero. Cuando se pone dinero en algún sitio, ese dinero genera dinero. Entonces el dinero que hizo dinero hace dinero, se compone. Eso suma 700.000 dólares en este ejemplo.
Nely Galán: [00:44:26] Vaya, es una cifra increíble. Y no puedo creerlo. Eso es increíble. Volviendo a la jubilación, con lo que estamos viendo con la inflación, ¿cómo podríamos saberlo? Antes se sabía cuánto dinero se necesita para cuando uno se jubila. Pero estoy viendo lo que pagamos todos por la comida, lo que pagamos todos. Yo sólo voy, no sé cómo nadie lo está haciendo. Es mucho dinero.
Suze Orman: [00:44:51] Creo que lo que tienes que saber es que tenemos algunos problemas en lo que se refiere a los alimentos que comemos en que independientemente de la inflación o no, digamos que la inflación no había sucedido porque los federales cometieron errores y todo sucedió allí. Vamos a tener, en mi opinión, una escasez de alimentos. No se puede tener la guerra en Ucrania, que es el cinturón alimentario del mundo, con todos los campos de cereales destruidos o bloqueados. La escasez de agua y ahora las inundaciones y todo lo que está pasando y esperar que la comida va a ser tan abundante como lo era antes. Ese es el número uno. Sin embargo, dicho esto, lo que está ocurriendo ahora, que en realidad es casi más peligroso, es que la Fed, para luchar contra la inflación, sigue subiendo el tipo de los fondos federales. Cuando el tipo de los fondos federales sube, eso significa que los tipos de interés de tus tarjetas de crédito suben, tus líneas de crédito hipotecario suben en todo, incluidos tus ahorros, lo que era útil para los que ya estaban jubilados y querían intereses sobre sus ahorros, pero que se recalentaron. Y luego, debido a muchas circunstancias y de nuevo, lo explico muy cuidadosamente en uno de mis podcasts hace unas semanas, ahora hemos tenido algunos bancos importantes fallan porque los principales bancos ahora han fracasado y ahora el crédito está empezando a endurecerse debido a eso, porque todos los bancos tienen miedo en este momento, vas a ver a la gente no ser capaz de obtener un préstamo todos los días. Gente, acabo de hablar con un chico que tenía 22 años, compró un camión de 28.000 dólares y necesitaba comprar porque es un trabajador y tenía que poner todos sus materiales en él.
Suze Orman: [00:47:07] Tenía una puntuación FICO de 745, pero tuvo que pagar un tipo de interés del 17% por este préstamo porque los bancos no lo quieren. No quieren un préstamo porque ahora los coches entran en mora y las tasas de embargo son más altas de lo que han sido nunca jamás. Te va a resultar muy difícil y sólo la élite pocos, ser capaz de obtener un préstamo a un tipo de interés respetable. Va a ser muy triste. Así que, en mi opinión, es probable que en los próximos 4 a 6 meses entremos en recesión, lo que no hará sino endurecer aún más las cosas. En términos de crédito. Amazon despidió a 9.000 personas, Google a otras 10.000, Microsoft a otras 10.000. Ahora va a empezar a afectar a las industrias de servicios, porque la gente va a poder dejar de viajar y todo en algún momento. Así que la inflación probablemente bajará. Sin embargo. No habrá tanto dinero pase lo que pase. Así que este es el momento en que tienes que vivir por debajo de tus posibilidades, pero dentro de tus necesidades. Sólo porque quieras algo y sólo porque tengas el dinero ahora mismo para comprarlo no significa que debas hacerlo. Si tienes deudas de tarjetas de crédito y lo único que haces es pagar el mínimo en cada cuota, ya tienes serios problemas financieros. Así que su prioridad número uno es salir de la deuda de tarjetas de crédito. Si no tienes un fondo de emergencia para ocho o diez meses, tienes que empezar a trabajar en ello.
Suze Orman: [00:49:00] Si trabajas para un empleador porque no tienes ni un céntimo extra de tu nómina, deberías pedir a recursos humanos que vaya a secure safe.com, que es la empresa que cofundé, que es uno de los primeros planes de ahorro de emergencia patrocinados por el empleador para los empleados. Usted le dice a su empresario que quiere deducir 25 $ de su salario y él le iguala la cantidad que usted decida deducir. La mayoría de las empresas igualan entre 3 y 5 $. Eso es un 12% de rentabilidad para tu dinero. Se deposita en una cuenta asegurada por la FDIC. Puedes acceder a él cuando quieras. No te cuesta nada. Puede conseguirlo pulsando un botón. Si abandonas tu lugar de trabajo, puedes llevártelo contigo. Pero por primera vez, puede que tengas ahorrados 400 o 1.000 dólares. Y así es como se empieza. Pero tienes que empezar a hacer esas cosas. ¿Cómo empezar a hacerlo? Dije que tienes que vivir por debajo de tus posibilidades, pero dentro de tus necesidades. Si no es algo que necesitas, no puedes comprarlo. Cuando vayas a comprar algo, pregúntate: ¿Esto es un deseo o una necesidad? Querer es, quieres salir a comer a un restaurante. Una necesidad es que necesites comprar comida en un supermercado. Así de sencillo. Si es un deseo, aléjate. Si es una necesidad, ok. De acuerdo. Y a continuación, ¿puedes disfrutar tanto ahorrando como gastando? Tu ropa elegante, tus joyas, tus coches, lo que sea. No impresiona a nadie. Te hace daño. Te hace daño.
Nely Galán: [00:50:55] Suze, déjame preguntarte algo. Mucha gente, porque en la pandemia tenemos dinero, piensa que, si llega una recesión, el gobierno nos va a rescatar o puede que paguen nuestros préstamos estudiantiles, así que la gente no ahorra. ¿Puedes explicar a todo el mundo que el gobierno no puede seguir dándonos dinero para siempre? Acabas de decir que tienen billones de dólares de deuda. ¿Qué debemos esperar de una recesión?
Suze Orman: [00:51:18] Deberías esperar que nadie te ayude salvo tú mismo. Eso es lo que deberías esperar. Así de sencillo. Nunca serás poderoso en la vida hasta que seas poderoso sobre tu propio dinero. Cómo lo piensas, cómo lo sientes y cómo lo inviertes. Así de sencillo.
Nely Galán: [00:51:39] Suze Orman, muchas gracias por enseñarnos a todos cómo convertirnos en increíbles creadores de dinero, ahorradores de dinero, inversores de dinero, y simplemente personas que nos ponemos en primer lugar y que estamos capacitados para crecer y vivir una vida muy abundante y hermosa. Muchas gracias.
Suze Orman: [00:51:58] De nada. Nely, sólo quiero dejar con una última cosa, que es, si usted no tiene el dinero que usted quiere en su vida en este momento, usted tiene que ir dentro para ver por qué usted está haciendo sin. Nunca, nunca, nunca se puede resolver un problema financiero con dinero. Tú y tu dinero sois uno. Así que tienes que ir a tu interior para ver por qué estás prescindiendo de él.
Nely Galán: [00:52:31] Muchas gracias. Moneymaker es una producción de Money News Network. Moneymaker está escrito y presentado por mí, Nely Galán. Nuestro productor ejecutivo es Morgan Lavoy. Gracias por escucharme. Hasta la próxima.